Cik varu aizņemties: kalkulators pēc Latvijas Bankas ierobežojumiem

Ko kalkulators rēķina

• DSTI – visu tavu kredītmaksājumu summa mēnesī drīkst būt ne vairāk kā 40 % no vidējiem mēneša ienākumiem pēc nodokļu un obligāto sociālo maksājumu nomaksas. Maksājumos ieskaita pamatsummu, procentus, komisijas un citus regulārus maksājumus, un banka ņem vērā arī piešķirtos kredītlīniju un kredītkaršu limitus. No brīvās daļas kalkulators aprēķina, kādu kredītu ar norādīto likmi un termiņu varētu atmaksāt.
• DTI – visi tavi parādi kopā ar jauno kredītu drīkst būt ne vairāk kā 6 reizes lielāki par gada neto ienākumiem.
• Termiņš – bankā patēriņa kredīta (arī finanšu līzinga) maksimālais termiņš ir 7 gadi, mājokļa kredīta – 30 gadi.

Energoefektīva mājokļa (energoefektivitātes klase A+, A, B vai C) iegādei ierobežojumi ir maigāki: DSTI līdz 45 % un DTI līdz 8. Rezultāts ir mazākā no abām summām, noapaļota uz leju līdz desmitiem eiro.

Kāpēc banka var aizdot mazāk

Kalkulators rēķina ar augšējām robežām. Banka papildus ņem vērā tavus regulāros izdevumus (īri, komunālos maksājumus, apgādājamos), ienākumu stabilitāti, kredītvēsturi un savu riska novērtējumu. Ja ienākumi ir neregulāri vai citā valūtā nekā kredīts, bankai jāpiemēro stingrāki ierobežojumi. Mājokļa kredītam ir arī LTV ierobežojums: ar hipotēku nodrošināts kredīts, kas pārsniedz 100 minimālās mēnešalgas, nedrīkst būt lielāks par 90 % no īpašuma vērtības, bet ar valsts atbalsta programmas garantiju – 95 %.

Vienlaikus Latvijas Banka bankām ļauj piešķirt izņēmumus no šiem ierobežojumiem un termiņa robežām – kopā ne vairāk kā 10 % no ceturksnī fiziskajām personām piešķirto jauno kredītu apmēra –, ja maksātspējas novērtējums rāda, ka kredītu spēsi atmaksāt.

Bankas un nebanku kredīta devēji

Šie ierobežojumi ir noteikti Latvijas Bankas Kredītriska pārvaldīšanas noteikumos un attiecas uz bankām (kredītiestādēm). Nebanku kredīta devēji maksātspēju vērtē pēc saviem noteikumiem un Patērētāju tiesību aizsardzības likuma prasībām. Visiem patērētāju kredītiem neatkarīgi no kredīta devēja kopējās izmaksas ierobežo 0,07 % dienā griesti – piedāvājumu vari pārbaudīt kredīta izmaksu griestu kalkulatorā.

Kāpēc nevajadzētu aizņemties līdz griestiem

Maksājums pie ierobežojuma robežas neatstāj vietu negaidītiem izdevumiem, ienākumu kritumam vai cenu kāpumam. Saprātīgāk ir izvēlēties kredītu, pēc kura maksājuma tev katru mēnesi paliek rezerve. Kā kredīta summa un termiņš ietekmē cenu, vari izmēģināt kredīta kalkulatorā.