Ārkārtas uzkrājums soli pa solim: cik liels tas vajadzīgs un kur to turēt

Salūzusi veļasmašīna, auto remonts vai pēkšņs darba zaudējums – ar ārkārtas uzkrājumu tā ir nepatīkama situācija, bez tā bieži vien kredīts. Šajā rakstā – cik liels uzkrājums tev vajadzīgs, kā to izveidot arī ar nelieliem ienākumiem un kur naudu turēt.

Kas ir ārkārtas izdevums un kas nav

Ārkārtas uzkrājums ir paredzēts tikai situācijām, kas ir negaidītas, steidzamas un nepieciešamas: ienākumu zudums, slimība, mājokļa vai auto avārijas remonts, nepieciešamas sadzīves tehnikas nomaiņa. Atvaļinājums, jauns telefons vai svētku dāvanas nav ārkārtas izdevumi – tiem paredz atsevišķu uzkrājumu.

Cik daudzi Latvijā ir gatavi negaidītiem izdevumiem

Kredītinformācijas biroja uzdevumā Norstat 2026. gada maijā aptaujāja 1002 iedzīvotājus vecumā no 18 līdz 74 gadiem. Jautāti, cik ilgi bez ienākumiem spētu segt obligātos maksājumus, viņi atbildēja:

Starp tiem, kuru neto ienākumi ir līdz 550 € mēnesī, mēnesi vai īsāk spētu izturēt 62 %, bet starp tiem, kuri saņem vairāk par 2000 €, – 11 %.

Cik liels uzkrājums vajadzīgs tev

Ieteikumu parasti izsaka mēnešos, nevis eiro, jo tas atkarīgs no taviem obligātajiem izdevumiem: mājokļa, komunālajiem maksājumiem, pārtikas, transporta, kredītu maksājumiem un apdrošināšanas.

Soli pa solim

1. Aprēķini obligāto izdevumu minimumu – tikai to, kas jāmaksā jebkurā gadījumā.
2. Nosaki ikmēneša summu. Regularitāte ir svarīgāka par lielumu.
3. Automatizē. Iestati regulāro maksājumu uz krājkontu algas dienā, pirms sāc tērēt.
4. Atdali kontu. Uzkrājums nedrīkst būt kontā, pie kura piesaistīta ikdienas karte.
5. Nosaki izņemšanas noteikumu: izdevumam jābūt negaidītam, steidzamam un nepieciešamam – visiem trim.
6. Pēc izmantošanas atjauno – dažus mēnešus pārskaiti nedaudz vairāk.

Kur turēt ārkārtas uzkrājumu

Ārkārtas uzkrājumam jābūt drošam un ātri pieejamam. Tāpēc piemērotākais ir atsevišķs krājkonts vai noguldījums, ko var izņemt bez lieliem zaudējumiem. Akcijas, fondi vai kriptovalūtas nav piemērotas: vajadzības brīdī to vērtība var būt kritusies.

Noguldījumi Latvijas kredītiestādēs un krājaizdevu sabiedrībās ir garantēti līdz 100 000 € vienam noguldītājam katrā iestādē neatkarīgi no kontu skaita. Atsevišķos gadījumos – piemēram, ja pēdējo trīs mēnešu laikā kontā ieskaitīta nauda no nekustamā īpašuma pārdošanas – garantija var būt līdz 300 000 €. Garantiju fondu pārvalda Latvijas Banka, un atlīdzība jāizmaksā ne vēlāk kā septiņu darbdienu laikā pēc tam, kad noguldījums atzīts par nepieejamu.

Procentu likmes krājkontiem un noguldījumiem bankās atšķiras un mainās līdz ar tirgu, tāpēc salīdzini piedāvājumus, bet ārkārtas uzkrājumam pieejamība ir svarīgāka par ienesīgumu.

No kurienes ņemt pirmos eiro

• Nodokļu atmaksa. Par attaisnotajiem izdevumiem – izglītību, ārstniecību – var atgūt daļu nodokļa. Attaisnotos izdevumus ņem vērā līdz 600 € gadā vienai personai; par 2025. gada ienākumiem tas nozīmē atmaksu līdz 153 €. Gada ienākumu deklarāciju var iesniegt no 1. marta.
• Atmaksāts kredīts. Kad pēdējais kredīta maksājums veikts, turpini to pašu summu pārskaitīt uz krājkontu.
• Prēmijas un negaidīti ienākumi – vismaz pusi uzreiz uz uzkrājumu.
• Samazināti izdevumi. Katru ietaupīto eiro pārskaiti tajā pašā dienā – idejas rakstā Kā samazināt ikmēneša izdevumus.

Cik izmaksā negaidīts izdevums bez uzkrājuma

Savu gadījumu vari aprēķināt kredīta kalkulatorā. Latvijā patēriņa kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % no kredīta summas dienā – to vari pārbaudīt kredīta izmaksu griestu kalkulatorā.

Uzkrājums vai kredīta atmaksa – kas vispirms?

Praktiska secība: vispirms izveido nelielu rezervi – vienu mēnesi obligāto izdevumu –, lai nākamais negaidītais izdevums nekļūtu par jaunu kredītu. Tad pārmaksā dārgākos kredītus. Pēc tam turpini veidot uzkrājumu līdz 3–6 mēnešiem. Pirms termiņa atmaksājot patēriņa kredītu, tu maksā procentus tikai līdz atmaksas dienai, un mainīgās likmes kredītam kompensāciju par pirmstermiņa atmaksu prasīt nedrīkst.

Ar zemiem ienākumiem

Ar minimālās algas neto ienākumiem 660,33 € trīs mēnešu uzkrājums šķiet nesasniedzams. Tāpēc sāc ar mazu mērķi: 20–30 € mēnesī ir 240–360 € gadā, un jau 300–500 € pasargā no lielākās daļas sadzīves avāriju. Ja tev ir apgādājamie, pārliecinies, ka darba devējs piemēro atvieglojumu – 250 € mēnesī par katru apgādājamo, kas reģistrēts algas nodokļa grāmatiņā.