Kā izvēlēties piemērotāko aizdevumu savām vajadzībām

Aizdevumu nevajadzētu izvēlēties pēc tā, cik ātri nauda nonāks kontā vai cik pievilcīga izskatās reklāma. Labākais aizdevums ir tas, kura kopējā cena tavam mērķim ir zemākā un kura maksājumu spēsi veikt arī sliktākā mēnesī. Šeit soli pa solim – kā līdz tādam nonākt.

1. solis: nosaki mērķi un nepieciešamo summu

Mērķis nosaka piemērotāko aizdevuma veidu, un pareizais veids bieži ir arī lētākais.

Summu nosaki pēc reālās vajadzības, nevis pēc tā, cik tev piedāvā. Katrs papildu eiro maksā procentus visā termiņā.

2. solis: aprēķini, cik vari maksāt mēnesī

Sāc no budžeta, nevis no kredīta. Saskaiti neto ienākumus un visus nepieciešamos izdevumus – mājokli, pārtiku, transportu, esošos kredītus – un paskaties, kas paliek pāri. Jaunajam maksājumam jāietilpst šajā atlikumā tā, lai vēl paliktu rezerve negaidītiem izdevumiem. To ērti izdarīt ģimenes budžeta kalkulatorā.

Bankām Latvijas Banka nosaka augšējo robežu: visi kredītmaksājumi kopā nedrīkst pārsniegt 40 % no neto ienākumiem. Tā ir robeža, nevis ieteikums – maksājums pie šīs robežas atstāj maz vietas kļūdām. Cik banka maksimāli drīkstētu aizdot, vari aprēķināt kalkulatorā „Cik varu aizņemties”.

3. solis: salīdzini GPL un kopējo summu, nevis reklāmas likmi

Zemākā procentu likme nenozīmē lētāko aizdevumu, ja klāt nāk komisijas un ikmēneša maksas. Piemērs ar 3000 € uz 2 gadiem (24 mēnešiem):

Piedāvājumam A ir zemāka likme un pat mazāks ikmēneša maksājums, bet kopā tas izmaksā par 47,48 € vairāk, un tā GPL ir augstāka. Tāpēc izšķirošie skaitļi ir GPL un kopā atmaksājamā summa. Kredīta devējam tie jānorāda Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijā pirms līguma noslēgšanas. Kā GPL darbojas, skaidrojam rakstā Kas ir GPL un kā to pareizi salīdzināt.

4. solis: izvēlies termiņu

Garāks termiņš samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas. Piemēram, 3000 € ar 14,9 % likmi:

• uz 2 gadiem – 145,32 € mēnesī, procentos kopā 487,62 €;
• uz 4 gadiem – 83,34 € mēnesī, procentos kopā 1000,33 €.

Izvēlies īsāko termiņu, kura maksājumu vēl droši vari atļauties. Ja vēlāk ienākumi pieaug, patēriņa kredītu vari atmaksāt ātrāk, un procenti par atlikušo laiku nav jāmaksā.

5. solis: pārbaudi līgumu un papildu pakalpojumus

• Visas maksas – par līguma noslēgšanu, ikmēneša, par maksājumu grafika maiņu, par izziņām.
• Papildpakalpojumi – ja kredīta devējs prasa apdrošināšanu vai citu pakalpojumu, noskaidro tā cenu un to, vai to vari iegādāties citur. Ja bez šī pakalpojuma kredītu nepiešķir, tā izmaksām jābūt iekļautām GPL.
• Likmes veids – fiksēta vai mainīga. Mainīgas likmes kredītam maksājums mainās līdz ar EURIBOR. Plašāk – rakstā Fiksētā vai mainīgā procentu likme.
• Kavējuma sekas – līgumsods un maksas par atgādinājumiem. Saeima 2026. gada augustā pieņēma grozījumus, kas nosaka, ka ārpustiesas piedziņas un kavējuma izmaksām jābūt samērīgām un objektīvi pamatotām.
• Pirmstermiņa atmaksa – vai un kad kredīta devējs var prasīt kompensāciju. To vari pārbaudīt pirmstermiņa atmaksas kalkulatorā.

Kā salīdzināt piedāvājumus, pirms iesniedz pieteikumu

Lielākā daļa kredīta devēju savās vietnēs publicē kalkulatoru vai piemēru. Kopš 2026. gada 19. augusta, ja reklāmā minēta procentu likme vai cita skaitliska informācija par izmaksām, tajā jānorāda arī GPL, kredīta kopējā summa un, ja iespējams, kopā atmaksājamā summa. Izmanto šos skaitļus un kredīta kalkulatoru, lai sašaurinātu izvēli līdz diviem vai trim piedāvājumiem, un tikai tad iesniedz pieteikumu. Individuālais piedāvājums pēc pieteikuma var atšķirties no reklāmas, jo tas ir atkarīgs no tavas maksātspējas un kredītvēstures.

Kad labāk neaizņemties

• ja aizdevums vajadzīgs, lai samaksātu cita kredīta kārtējo maksājumu;
• ja pēc jaunā maksājuma tev nepaliek rezerve;
• ja izdevumu var atlikt dažus mēnešus un sakrāt;
• ja tevi steidzina („tikai šodien”, „apstiprinājums 5 minūtēs”).

Ja jau ir vairāki kredīti un maksājumi kļūst smagi, labāk izvērtē refinansēšanu vai sazinies ar kredīta devēju par risinājumu.

Kontrolsaraksts pirms parakstīšanas

• Zinu kopā atmaksājamo summu un GPL.
• Salīdzināju vismaz divus piedāvājumus.
• Maksājums ietilpst manā budžetā ar rezervi.
• Zinu, vai likme ir fiksēta vai mainīga.
• Izlasīju visas maksas un kavējuma sekas.
• Zinu, ka 14 dienu laikā varu no līguma atteikties.