Aizdevumi Latvijā 2026. gadā: veidi, procentu likmes un svarīgākie nosacījumi

Latvijā aizņemties var bankā, pie licencēta nebanku kredīta devēja, krājaizdevu sabiedrībā (ja esi tās biedrs) vai, pērkot preci, ar atlikto maksājumu. Katram veidam ir sava cena, sava uzraudzība un savi noteikumi. Šajā rakstā apkopojam, kā aizdevumu tirgus izskatās 2026. gadā, cik aizdevumi maksā un kādi likuma ierobežojumi aizsargā aizņēmēju.

Galvenie aizdevumu veidi

Banka vai nebanku kredīta devējs

Bankas Latvijā uzrauga Latvijas Banka. Nebanku kredīta devējiem patērētāju kreditēšanai vajadzīga Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) izsniegta speciālā atļauja (licence). 2026. gada jūnijā tirgū darbojās 38 licencēti nebanku kredīta devēji, un 2025. gadā tie izsniedza jaunus kredītus par 1,003 miljardiem eiro – pirmo reizi vairāk nekā miljardu gadā. No 2027. gada patērētāju tiesību uzraudzība finanšu pakalpojumu jomā pakāpeniski pāriet Latvijas Bankai.

Aizņēmējam būtiskākās atšķirības ir cena un tas, cik stingri tiek vērtēta maksātspēja:

• Bankām ir saistoši Latvijas Bankas ierobežojumi: visi tavi kredītmaksājumi kopā nedrīkst pārsniegt 40 % no neto ienākumiem, un visi parādi – sešu gadu neto ienākumus. Izņēmumi pieļaujami ne vairāk kā 10 % apmērā no ceturksnī fiziskajām personām piešķirtajiem jaunajiem kredītiem. Tāpēc banka biežāk atsaka, bet tās kredīti ir lētāki.
• Nebanku kredīta devēji maksātspēju vērtē pēc saviem noteikumiem un likuma prasībām. Tie biežāk aizdod klientiem, kuriem banka atteikusi, taču par augstāku cenu.

Atšķirību labi parāda mājokļa kredīti. Pēc LV portāla 2026. gada oktobrī publicētajiem datiem bankas mājokļa kredīts ar mainīgu likmi maksāja aptuveni 4,3 % gadā (bankas pievienotā likme ap 1,5 % plus 6 mēnešu EURIBOR 2,7–2,8 %), bet nebanku kredīta devēju mājokļa kredītu fiksētā likme vidēji bija 13–14 % un GPL – no 15,55 % līdz 18,35 %.

Cik aizdevums maksā 2026. gadā

Mainīgas likmes kredītu cena ir piesaistīta EURIBOR. 6 mēnešu EURIBOR 2026. gada februāra sākumā bija aptuveni 2,15 %, bet novembra sākumā – jau ap 3,0 % (6. novembrī 3,016 %). Tātad mainīgas likmes kredītu maksājumi šogad ir auguši. Jauniem mājokļa kredītiem bankas pievienotā likme kopš 2024. gada vidus pēc Latvijas Bankas datiem vidēji bijusi 1,2–1,5 %.

Patēriņa kredītu likmes ir ievērojami augstākas un ļoti atšķiras atkarībā no kredīta devēja, summas un tava kredītriska. Tāpēc svarīgāk par „vidējo likmi” ir saprast, cik konkrētais piedāvājums maksā tev. Piemēram, 5000 € uz 4 gadiem:

• ar 9,9 % likmi maksājums ir 126,57 € mēnesī, un procentos samaksāsi 1075,50 €;
• ar 19,9 % likmi maksājums ir 151,89 € mēnesī, un procentos samaksāsi 2290,51 € – vairāk nekā divreiz vairāk.

Savus skaitļus vari pārbaudīt kredīta kalkulatorā.

Kāpēc jāskatās GPL, nevis tikai procentu likme

Procentu likme parāda tikai aizņemtās naudas cenu. Gada procentu likme (GPL) ietver arī komisijas un citas maksas, kas zināmas kredīta piešķiršanas brīdī, un pārrēķina visas izmaksas gada likmē. Tāpēc divus piedāvājumus vislabāk salīdzināt pēc GPL un kopējās atmaksājamās summas. Kā to izdarīt, skaidrojam rakstā Kas ir GPL un kā to pareizi salīdzināt.

Likuma ierobežojumi, kas aizsargā aizņēmēju

• Izmaksu griesti. Patēriņa kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no kredīta summas. Pārbaudi to kredīta izmaksu griestu kalkulatorā.
• Atteikuma tiesības. 14 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas vari no tā atteikties bez paskaidrojuma. Pamatsumma un procenti par izmantošanas laiku jāatmaksā 30 dienu laikā pēc paziņojuma nosūtīšanas.
• Pirmstermiņa atmaksa. Kredītu vari atmaksāt jebkurā laikā. Kompensāciju kredīta devējs var prasīt tikai fiksētas likmes periodā un tikai tad, ja 12 mēnešos pirms termiņa atmaksātā summa pārsniedz 9960 €.
• Maksātspējas izvērtēšana. Pirms līguma noslēgšanas kredīta devējam jāizvērtē tava spēja atmaksāt kredītu, balstoties uz precīzu un pārbaudītu informāciju par ienākumiem un izdevumiem.
• Nakts ierobežojums. Kopš 2026. gada 19. augusta patērētāja kreditēšanas līgumus nedrīkst slēgt laikā no plkst. 21.00 līdz 8.00.
• Atbildīga reklāma. Kopš 2026. gada 19. augusta kredītu reklāmā jābūt brīdinājumam „Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu”, un reklāma nedrīkst mudināt aizņemties bezatbildīgi vai piedāvāt kredītu cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi.

Ko kredīta devējs pārbauda, kad piesakies

• Ienākumus – banka vērtē vidējos neto ienākumus vismaz par pēdējiem sešiem mēnešiem.
• Esošās saistības – Latvijas Bankas Kredītu reģistrā redzami tavi kredīti, galvojumi un maksājumu kavējumi.
• Kredītvēsturi kredītinformācijas birojos, kur glabājas arī ziņas par citiem parādiem.
• Regulāros izdevumus – īri, komunālos maksājumus un apgādājamos.

Savus Kredītu reģistra datus vari bez maksas apskatīt Latvijas Bankas portālā manidati.kreg.lv. Ja kredīta devējs atsaka, pamatojoties uz datubāzē atrasto informāciju, tev ir tiesības uzzināt, kura datubāze izmantota un ko tajā redzēja. Plašāk – rakstā Kredītvēsture Latvijā.

Kā pārbaudīt, vai kredīta devējs ir legāls

Pirms pieteikšanās pārliecinies, ka uzņēmumam ir tiesības sniegt patērētāju kreditēšanas pakalpojumus. Licencēto nebanku kredīta devēju sarakstu publicē PTAC, bet bankas un to filiāles uzrauga Latvijas Banka. Brīdinājuma zīmes:

• prasa samaksu „par pieteikuma izskatīšanu” vai „apdrošināšanu”, pirms nauda izmaksāta;
• sola aizdevumu „bez pārbaudes” vai „visiem”;
• saziņa notiek tikai sociālajos tīklos vai ziņapmaiņas lietotnēs, un uzņēmuma rekvizīti nav atrodami.

Plašāk par krāpnieku metodēm – rakstā Krāpniecības veidi tiešsaistes kredītos.

Pirms paraksti: pieci jautājumi

1. Vai aizdevums tiešām ir vajadzīgs, vai izdevumu var atlikt vai segt no uzkrājumiem?
2. Cik kopā atmaksāsi – ne tikai mēnesī, bet visā termiņā?
3. Vai maksājumu spēsi veikt arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās?
4. Vai likme ir fiksēta vai mainīga, un kas notiks ar maksājumu, ja EURIBOR pieaugs?
5. Vai saņēmi un izlasīji Eiropas patēriņa kredīta standartinformāciju ar GPL un kopējo summu?

Praktisku izvēles ceļvedi soli pa solim atradīsi rakstā Kā izvēlēties piemērotāko aizdevumu, bet patēriņa kredīta pamatus – rakstā Patēriņa kredīts Latvijā. Ja tev jau ir mājokļa kredīts ar augstu pievienoto likmi, pārbaudi, vai atmaksājas refinansēšana.