Mājokļa kredīta refinansēšana: kad tā atmaksājas un kā to izdarīt

EURIBOR tu nevari ietekmēt, bet pievienoto likmi jeb bankas maržu – vari. Ja tavs mājokļa kredīts noformēts ar augstāku maržu, nekā bankas piedāvā šodien, vai ja tev ir dārgs kredīts nebanku sektorā, refinansēšana var ietaupīt tūkstošiem eiro. Šajā rakstā – kad tā atmaksājas un kā to izdarīt.

Kas mainījās 2024. gadā

No 2024. gada 23. februāra stājās spēkā grozījumi, kas padarīja mājokļa kredītu pārkreditēšanu vienkāršāku un lētāku:

• Nav kompensācijas vecajam kredīta devējam. Agrāk par refinansēšanu bieži bija jāmaksā kompensācija; Ekonomikas ministrija to vērtēja vidēji ap 400–600 €.
• Nav vajadzīga vecā kredīta devēja piekrišana. Tam jāsadarbojas un nedrīkst kavēt refinansēšanu, ja jaunais kredīts sedz atlikušo parādu.
• Ierobežota jaunā kredīta devēja maksa – ne vairāk par 1 % no jaunā kredīta summas un ne vairāk par maksu, ko tas prasa par citiem mājokļa kredītiem. To var samaksāt trīs daļās.
• Īpašuma apdrošināšana. Refinansējot vari izbeigt esošo īpašuma apdrošināšanas līgumu, lai nemaksātu divreiz.

Vienkāršotā kārtība neattiecas uz kredītiem ar fiksētu likmi.

Kāpēc refinansēšana var atmaksāties 2026. gadā

Pēc LV portāla 2026. gada oktobra datiem banku mainīgā mājokļa kredīta likme bija aptuveni 4,3 % gadā – ap 1,5 % pievienotā likme plus 6 mēnešu EURIBOR. Nebanku kreditētāju fiksētā mājokļa kredīta likme pēdējos četros gados vidēji bija 13–14 %, bet GPL – 15,55–18,35 %. Ja tava pievienotā likme ir ievērojami augstāka par 1,5 % vai ja tev ir nebanku mājokļa kredīts, ir vērts pārbaudīt, vai banka tevi refinansētu. Kā 2026. gadā mainījās EURIBOR, skaidrots rakstā EURIBOR 2026. gadā.

Aprēķins: cik ietaupa 1 procentpunkts maržas

Pieskaiti arī īpašuma novērtēšanas, notāra un zemesgrāmatas izmaksas, ko prasa jaunais kredīts. Savu gadījumu vari aprēķināt refinansēšanas kalkulatorā.

Kad refinansēšana neatmaksājas

• Atlicis maz termiņa – ietaupījums var neatsvērt izmaksas.
• Atlikums ir neliels – 1 % maržas starpība uz 20 000 € ir maz.
• Kredīts ar fiksētu likmi – vienkāršotā kārtība neattiecas, un fiksācijas periodā iespējama kompensācija.
• Ienākumi samazinājušies – jaunais kredīta devējs izvērtēs maksātspēju no jauna un var atteikt.

Maksātspējas izvērtēšana no jauna

Refinansēšana ir jauns kredīts, tāpēc banka pārbaudīs tavus ienākumus un saistības, tostarp Latvijas Bankas ierobežojumus: visi kredītmaksājumi kopā parasti nedrīkst pārsniegt 40 % no vidējiem neto ienākumiem. Refinansējot jaunā kredīta termiņu var skaitīt no jaunā līguma noslēgšanas, ievērojot mājokļa kredītiem noteikto maksimālo 30 gadu termiņu. Pirms pieteikšanās pārbaudi savu kredītvēsturi un nokārto kavējumus.

Soli pa solim

1. Noskaidro savus datus: atlikums, pievienotā likme, EURIBOR pārskatīšanas datums, atlikušais termiņš.
2. Pieprasi piedāvājumus vairākās bankās un salīdzini pievienoto likmi, maksas un GPL.
3. Aprēķini ieguvumu pēc visu izmaksu atskaitīšanas.
4. Iesniedz pieteikumu izvēlētajā bankā; tā sadarbosies ar tavu esošo kredīta devēju.
5. Paraksti jauno līgumu, nostiprini hipotēku jaunā kredīta devēja labā un pārliecinies, ka vecais kredīts ir dzēsts.
6. Izbeidz liekos līgumus – veco īpašuma apdrošināšanu un, ja vairs nevajag, kontu vecajā bankā.

Alternatīva: sarunas ar savu banku

Dažkārt pietiek ar piedāvājumu no citas bankas, lai esošā banka piedāvātu labākus nosacījumus. Ja tev ir labāks piedāvājums rakstiski, parādi to savai bankai un pajautā, vai tā var pārskatīt pievienoto likmi.