Kāpēc kredītreitings var kristies un kā to uzlabot

„Mans kredītreitings ir nokritis” – bieži to pamana tikai tad, kad kredīta pieteikums tiek noraidīts. Lai saprastu, kāpēc tā notiek, vispirms jāzina, kas Latvijā vispār ir kredītreitings un kas to aprēķina.

Kas ir kredītreitings Latvijā

Latvijā nav viena valsts noteikta kredītreitinga, ko varētu „uzzināt” kā skaitli. Kredītreitings ir uz datiem balstīts aprēķins, kas prognozē, cik liela ir varbūtība, ka persona pildīs saistības nākamo 12 mēnešu laikā. To aprēķina kredītinformācijas biroji no tavas kredītvēstures datiem, un to izmanto kredīta devēji. Bankām turklāt ir savi iekšējie vērtēšanas modeļi. Reitings tiek aprēķināts katru reizi, kad dati tiek pieprasīti, tāpēc tas mainās līdz ar tavu kredītvēsturi.

Kāpēc reitings var kristies

• Kavēti maksājumi – īpaši nesenie, ilgstošie vai atkārtotie.
• Nesamaksāti rēķini par komunālajiem, apsaimniekošanas vai telekomunikāciju pakalpojumiem – arī tie nonāk kredītinformācijas birojos.
• Parāds piedziņā – kad saistības nodotas piedziņai.
• Maksātnespējas process – ziņas par to glabājas 10 gadus.

Kredīta lēmumu papildus reitingam ietekmē arī tava kredītslodze: bankās visi kredītmaksājumi kopā ar jauno nedrīkst pārsniegt 40 % no neto ienākumiem, un aprēķinā ieskaita arī kredītkaršu limitus. Tāpēc pat ar labu kredītvēsturi var saņemt atteikumu, ja esošo saistību ir daudz.

Kas reitingu nepasliktina

• Savu datu apskatīšana Kredītu reģistrā vai KIB nav kredīta pieteikums.
• Laikā vai pirms termiņa atmaksāti kredīti veido pozitīvu kredītvēsturi.
• Laikā samaksāti rēķini arī ir daļa no kredītvēstures, ne tikai kredīti.

Kā uzzināt savu situāciju

Savu kredītvēsturi bez maksas vari apskatīt KIB vietnē kib.lv (ar Smart-ID vai eID), CREFO klienta profilā un Latvijas Bankas Kredītu reģistrā portālā manidati.kreg.lv. Bankas iekšējais vērtējums tev nav redzams, bet tas balstās uz tiem pašiem datiem un taviem ienākumiem. Soli pa solim – rakstā Kā bez maksas pārbaudīt savu kredītvēsturi.

Kā uzlabot reitingu: seši soļi

1. Nokārto visus kavējumus. Glabāšanas termiņi sākas no samaksas brīža.
2. Maksā laikā – vienmēr. Automātiskie maksājumi novērš aizmirstus rēķinus.
3. Samazini parādus, sākot ar dārgākajiem. Var palīdzēt kredītu apvienošana, ja tā tiešām samazina kopējās izmaksas.
4. Slēdz neizmantotus kredītkaršu limitus pirms lielāka kredīta pieteikuma.
5. Neņem jaunas saistības pēc kārtas. Vairāki kredīti īsā laikā liecina par finansiālu spriedzi.
6. Pārbaudi, vai datos nav kļūdu, un labo tās pie kreditora.

Cik ātri reitings uzlabojas

Precīza termiņa nav, jo reitings tiek aprēķināts no visas kredītvēstures katru reizi no jauna. Tā kā tas prognozē nākamos 12 mēnešus, katrs mēnesis bez kavējumiem uzlabo ainu, bet nesens kavējums sver vairāk nekā sens. Ziņas par saistību pārkāpumu Kredītu reģistrā pēc 5 gadiem no novēršanas tiek dzēstas pavisam.