Galvojums kredītam: ko tu uzņemies un kā sevi pasargāt

Kad tuvinieks lūdz kļūt par galvinieku, atteikt ir grūti. Taču galvojums nav formalitāte: tu apņemies maksāt cita cilvēka parādu, ja viņš to nedarīs. Šajā rakstā – ko tieši nozīmē galvojums Latvijā, kādi ir riski un kā tos samazināt.

Kas ir galvojums

Saskaņā ar Civillikuma 1692. pantu galvojums ir līgums, ar kuru galvinieks apņemas atbildēt kreditoram par cita cilvēka parādu, neatsvabinot no tā pašu parādnieku. Tas nozīmē: aizņēmējs joprojām ir galvenais parādnieks, bet, ja viņš nemaksā, kreditors var prasīt naudu no tevis.

Kad kreditors var vērsties pie galvinieka

Parasti galviniekam ir tiesības prasīt, lai kreditors vispirms vēršas pie galvenā parādnieka, ja piedziņa no viņa ir tikpat iespējama un vienkārša (1702. pants). Taču kreditors var celt prasību pret galvinieku uzreiz, ja:

• parādnieka nav vai galvinieks nevar uzzināt viņa adresi;
• parādnieks ir atzīts par maksātnespējīgu vai pret viņu uzsākts maksātnespējas process (1703. pants);
• galvinieks ir atteicies no tiesībām prasīt vispirms vērsties pie parādnieka. Par tādu atteikšanos uzskata arī to, ka galvinieks uzņemas saistību „kā pats parādnieks”.

Bankas līgumos šāda formulējuma bieži ir. Tad kreditoram nav jāgaida, kamēr aizņēmējs tiek piedzīts, – tas var vērsties pie tevis tūlīt pēc kavējuma.

Ko galvojums nozīmē tavai kredītvēsturei

• Kredītu reģistrā glabājas ziņas arī par galvinieku, un tev ir tiesības bez maksas tās apskatīt.
• Tava spēja aizņemties. Jauns kredīta devējs, redzot galvojumu, to vērtēs piesardzīgi, jo tas ir iespējams papildu maksājums.
• Ja aizņēmējs nemaksā, piedziņa tiek vērsta pret tevi, un tas var parādīties arī tavā kredītvēsturē.
• Pēc aizņēmēja maksātnespējas kredīts viņa kredītvēsturē tiek slēgts, bet galvinieka kredītvēsturē saistības paliek atvērtas.

Pirms paraksta: noteikumi, ko pieprasīt

1. Ierobežo summu. Galvojums par noteiktu maksimālo summu, nevis par visām saistībām ar procentiem un sodiem.
2. Ierobežo termiņu, piemēram, līdz sākotnējā kredīta termiņa beigām, lai galvojums neturpinātos, ja termiņš tiek pagarināts.
3. Prasi informēšanu. Daudzos līgumos kreditoram nav pienākuma informēt galvinieku par kavējumiem – dažkārt galvinieks par tiem uzzina tikai tiesā. Vienojies, ka tevi informē par katru kavējumu.
4. Izlasi, vai galvo „kā pats parādnieks”. Ja jā, saproti, ka atbildi uzreiz.
5. Saņem līguma un maksājumu grafika kopiju – arī paša kredīta līguma.

Ja kreditors nepiekrīt nevienam no taviem nosacījumiem, tev ir tiesības atteikties galvot.

Pārbaudi aizņēmēju tā, kā to darītu banka

Kredīta devēji parasti izvērtē arī galvinieka finansiālo stāvokli. Tev vajadzētu izvērtēt aizņēmēju vismaz tikpat rūpīgi:

• vai viņa ienākumi ir stabili un pietiek maksājumam;
• vai viņam jau nav citu kredītu vai kavējumu (lūdz parādīt savu kredītvēsturi);
• vai tu spētu maksāt viņa maksājumu vairākus mēnešus, ja vajadzētu;
• vai attiecības izturēs situāciju, kurā tev nāksies maksāt viņa vietā.

Ja aizņēmējs nemaksā

1. Sazinies ar aizņēmēju un kreditoru uzreiz – jo agrāk, jo vairāk risinājumu.
2. Pārbaudi summu. Galvinieks var izmantot tos pašus iebildumus, kas ir galvenajam parādniekam, izņemot ar viņa personu saistītos (1701. pants).
3. Pēc samaksas vari prasīt atlīdzību no parādnieka – regresa prasība (1705. pants). Praksē tā bieži ir vāja mierinājums, jo, ja parādnieks nespēja maksāt bankai, viņš grūti spēs atmaksāt arī tev.
4. Noilgums. Galvojuma saistība izbeidzas līdz ar galvenās saistības noilgumu.

Ja galvoti parādi kļūst nepanesami, skat. rakstu Kas notiek, ja nespēj atmaksāt aizdevumu laikā.

Galvinieks vai līdzaizņēmējs

Mājokļa iegādei ģimenēm ar bērniem alternatīva galviniekam var būt ALTUM valsts garantija, kas samazina nepieciešamo pirmo iemaksu.